Kartınız hâlâ cüzdanınızdayken telefonunuza bir harcama bildirimi geldi. İşlem size ait değilse yalnızca “kartımı iptal ettirdim” demekle yetinmeyin. Bankaya yapılacak bildirimin zamanı ve işlemin nasıl gerçekleştiği önemlidir.

Önce ne yapmalısınız?

Kartı veya mobil bankacılık erişimini derhal kapattırın, bankaya yetkisiz işlemi bildirin ve başvuru kayıt numarası alın. İşlemin tarihi, tutarı, işyeri, 3D Secure/OTP kullanımı ve varsa cihaz değişikliği bilgilerini isteyin.

6493 sayılı Kanun ne diyor?

Ödeme hizmetleri mevzuatında kullanıcı, yetkilendirmediği veya hatalı gerçekleştirilmiş işlemi öğrendiğinde sağlayıcıya gecikmeksizin bildirim yapmalıdır. Ödeme Hizmetleri Yönetmeliği m.54 uyarınca düzeltme talebi kural olarak işlemin gerçekleşmesinden itibaren en geç 13 ay içinde yapılır. Sağlayıcının zorunlu işlem bilgilerini sunmadığı hâllerde bu üst süreye ilişkin istisna vardır; yine de işlemi öğrenince beklememek önemlidir.

Yetkilendirilmemiş ödeme işleminde ödeme hizmeti sağlayıcısının, kanundaki istisnalar saklı olmak üzere, işlem tutarını iade etmesi ve hesabı işlem yapılmamış hâle getirmesi yükümlülüğü gündeme gelebilir.

Banka her durumda sorumlu mu?

Hayır. Kart sahibinin ödeme aracını koruma yükümlülüğüne aykırı davranması, güvenlik bilgilerini paylaşması, hileli davranması veya ağır ihmali sorumluluğun dağılımını değiştirebilir.

Buna karşılık bankanın yalnızca “işlem şifreyle yapılmış” demesi de her olayda tek başına yeterli değildir. İşlemin nasıl doğrulandığı, güvenlik sistemlerinin çalışıp çalışmadığı ve müşterinin davranışı birlikte incelenir.

Savcılığa da başvurmalı mıyım?

Kart bilgileriniz kullanılarak suç işlendiğini düşünüyorsanız Cumhuriyet başsavcılığına veya kolluğa başvurabilirsiniz. Bankaya yapılan itiraz ile ceza soruşturması birbirinden farklı süreçlerdir. Dekontlar, SMS'ler, banka bildirimleri ve şüpheli numaralar saklanmalıdır.

Bankadan para iadesi olmazsa nereye gidilir?

Uyuşmazlığın tüketici işlemi niteliğinde olması hâlinde 2026 yılı parasal sınırları dikkate alınır. 186.000 TL'nin altındaki tüketici uyuşmazlıklarında tüketici hakem heyeti; bu tutar ve üzerindeki uyuşmazlıklarda ise kanundaki istisnalar dışında önce dava şartı arabuluculuk, ardından tüketici mahkemesi yolu gündeme gelebilir.

Bankacılık sektöründeki bireysel müşteri uyuşmazlıklarında Türkiye Bankalar Birliği Bireysel Müşteri Hakem Heyeti gibi alternatif başvuru yollarının şartları da ayrıca değerlendirilebilir.

Hangi delilleri saklamalısınız?

Hesap ekstresi, kart hareketi, SMS ve uygulama bildirimleri, bankayla yaptığınız görüşmelerin kayıt numarası, itiraz formu ve varsa savcılık başvurusu birlikte saklanmalıdır. Telefonunuzu sıfırlamak veya güvenlik mesajlarını silmek teknik incelemeyi zorlaştırabilir.

Sonuç

Yetkisiz kart işlemlerinde bankanın sorumluluğu otomatik olarak kabul veya reddedilemez. İşlemin yetkilendirilip yetkilendirilmediği, güvenlik yöntemi ve kullanıcının davranışı birlikte değerlendirilir.

Dava aşamasında ne tartışılır?

Uyuşmazlık mahkemeye taşınırsa işlemin gerçekten kart sahibi tarafından yetkilendirilip yetkilendirilmediği, doğrulama kayıtları, IP/cihaz bilgileri, OTP veya 3D Secure süreci ve bankanın güvenlik yükümlülükleri önem kazanabilir. Bankanın işlem kayıtları çoğu zaman tüketicinin tek başına erişemeyeceği teknik delillerdir; yargılama sırasında bu kayıtların getirtilmesi ve gerektiğinde bilirkişi incelemesi istenebilir. Ceza soruşturmasında failin tespiti ile bankaya karşı bedel iadesi veya tazminat talebi farklı hukuki sorulara dayanır ve biri diğerinin sonucunu mutlaka beklemek zorunda değildir.

Hukuki dayanaklar

6493 sayılı Kanun ile Ödeme Hizmetleri ve Elektronik Para İhracı Hakkında Yönetmelik m.52-54; kartın niteliğine göre 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu.